說起這個(gè)陷阱條款，可就是老朋友了。老周09年開始做物流行業(yè)保險(xiǎn)咨詢及索賠服務(wù)時(shí),就已經(jīng)認(rèn)識(shí)它了.而且還常常見、常見常新。據(jù)史料記載，該條款問世可能有20年之久，已忽悠物流行業(yè)20余載，和本山大叔有得一比了。因該條款隱蔽性強(qiáng)，危害時(shí)間長(zhǎng)，中招的物流企業(yè)多。今天老周就給大家好好的剖析清楚。
先普及一下知識(shí)：什么是承保確認(rèn)？
所謂承保確認(rèn)，就是在年度物流保險(xiǎn)合同中，物流企業(yè)通過傳真、郵件等方式向保險(xiǎn)公司發(fā)出貨物運(yùn)輸投保申報(bào)單時(shí)，保險(xiǎn)公司以蓋章發(fā)回傳真或郵件確認(rèn)的方式對(duì)物流公司申報(bào)貨物予以承保的確認(rèn)方式。
為什么要申報(bào)？
簡(jiǎn)單解釋：就是咱們物流企業(yè)常說的，往保險(xiǎn)公司傳單子，單子上面有的貨賠，單子上面沒有的貨不賠。
復(fù)雜點(diǎn)解釋：就是年度保險(xiǎn)協(xié)議簽訂后，保險(xiǎn)公司需要知道咱們物流企業(yè)全年一共運(yùn)了多少貨、每一車什么時(shí)候運(yùn)的、運(yùn)的什么東西、投保多少額度、運(yùn)到什么地方等等信息。如果不申報(bào)，雙方就是筆糊涂帳。所以，絕大多數(shù)物流保險(xiǎn)年度協(xié)議，均要求物流公司必須申報(bào)以作為保險(xiǎn)公司賠付的依據(jù)。
這每單運(yùn)輸業(yè)務(wù)做投保的申報(bào)，本是對(duì)每單業(yè)務(wù)出具保險(xiǎn)單的一種簡(jiǎn)化做法。應(yīng)該是件好事，避免咱們每筆投保業(yè)務(wù)都需要完成投保單填寫---傳真至保險(xiǎn)公司---保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)部門錄進(jìn)系統(tǒng)---一級(jí)核保通過---二級(jí)核保通過---打印保單這個(gè)繁瑣的投保流程。這中間任何一個(gè)環(huán)節(jié)出了問題，保單都不能及時(shí)的生效。所以，這種出具年度保險(xiǎn)協(xié)議，然后每筆運(yùn)輸進(jìn)行申報(bào)，不用每筆出具保單的做法，受到了物流公司的歡迎，而且越來越普及。
但是，老周要說的是但是，如果您的保險(xiǎn)合同或特別約定中，有如下這句話，事情就變得不太好玩了。這句話大體是這樣的：
投保人于每次貨物起運(yùn)前，將運(yùn)輸申報(bào)單簽章后以傳真或電子郵件形式通知保險(xiǎn)人經(jīng)保險(xiǎn)人書面確認(rèn)后予以承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
也就是說，如果您的運(yùn)輸申報(bào)單沒有得到保險(xiǎn)公司的書面確認(rèn)。出了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。
咋一看，好像很合理，咱們物流公司運(yùn)貨申報(bào)了，保險(xiǎn)公司給個(gè)確認(rèn)，證明保險(xiǎn)公司把這申報(bào)貨物給保了，正常吧。
但老周，不這么認(rèn)為。
如果是白天正常上班時(shí)間，保險(xiǎn)公司能夠做到快速的書面確認(rèn)，也就罷了。但物流公司發(fā)車時(shí)間往往是晚上，也就是這車貨裝完了，咱們才知道需要申報(bào)投保的全部貨物啊！這個(gè)時(shí)候要是發(fā)出運(yùn)輸申報(bào)單，等到保險(xiǎn)公司第二天上午收到，再給咱們書面確認(rèn)，至少10個(gè)小時(shí)過去了，這樣就形成了10小時(shí)無保障真空期�？赡苤卸掏具\(yùn)輸?shù)呢浳镆呀?jīng)抵達(dá)目的地了，保險(xiǎn)公司承保確認(rèn)還沒到。如果保險(xiǎn)公司內(nèi)勤沒看到，或是忘了、或是核保人開會(huì)沒時(shí)間做書面確認(rèn)？那就更長(zhǎng)時(shí)間沒保障了。
如果到了周末，那就真是坑爹了，遠(yuǎn)程運(yùn)輸?shù)呢浳锒嫉搅�，承保確認(rèn)還沒來。
如果放長(zhǎng)假，那就真是坑爹坑到家了，貨物在中國(guó)東西南北縱橫穿越，發(fā)到新疆西藏的貨都到了，承保確認(rèn)可能都還來不了。
而且，就是因?yàn)轭}述的承保確認(rèn)條款，您交的保費(fèi)，大部分都扔水里了。為嘛？保險(xiǎn)公司還沒確認(rèn)承保咧。在保險(xiǎn)公司給您發(fā)出確認(rèn)承保前，保單都是無效的。
但保險(xiǎn)公司收起保費(fèi)來，可不含糊。只要您申報(bào)了，不管啥時(shí)候給承保確認(rèn)，不管及不及時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)！那是照收不誤的。
老周總結(jié)以下三條 供大家參考：
1、不要相信保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員跟您說不用申報(bào)
如果保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員跟您拍胸脯說不用申報(bào)，別高興得太早。一定要他在保單中找出不用申報(bào)的依據(jù)。這還不算，還要認(rèn)真的檢查有沒有不用申報(bào)后的不利條款。還是那句話，天上不會(huì)掉餡餅。認(rèn)真檢查，甚至找律師、專業(yè)人士幫您檢查無誤后，這餡餅才吃著放心，才不會(huì)磕著牙。
2、改變申報(bào)條款
鑒于保險(xiǎn)公司給承保確認(rèn)是一不太靠譜的事情。老周建議與保險(xiǎn)公司協(xié)商去掉承保確認(rèn)的相關(guān)描述，將該申報(bào)條款改成如下格式：
被保險(xiǎn)人起運(yùn)前要提前申報(bào)給保險(xiǎn)人，每筆貨物起運(yùn)前，填寫“業(yè)務(wù)申報(bào)單”并發(fā)傳真或郵件給承保人（郵箱地址為： 傳真號(hào)碼為： ），以作為被保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)向承保人索賠的依據(jù)。
這樣改了之后，只要您申報(bào)了，保障立即生效，而不必去等哪不太靠譜的承保確認(rèn)了。而且老周建議，以郵件申報(bào)為主，傳真申報(bào)為輔。為嘛？傳真有時(shí)不太靠譜，而且證據(jù)是保險(xiǎn)公司單方面持有，所以傳真只能做為郵箱無法正常使用的備用申報(bào)方式，會(huì)比較好。
3、有無相反約定
就算保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中的申報(bào)條款是上條所述，沒有承保確認(rèn)的要求。還是不能掉以輕心，要認(rèn)真的檢查合同中有沒有相反的約定，以免在發(fā)生事故時(shí)引發(fā)糾紛。特別是要檢查保單的特別約定，因?yàn)樘貏e約定的法律效力大于保險(xiǎn)合同正文，如果特別約定中有相反的條款，那吃虧的，還是咱們物流企業(yè)。
以上三點(diǎn)，老周說給您聽了。再碰到今天說講的陷阱條款，就能準(zhǔn)確識(shí)別并正確的應(yīng)對(duì)了。另外，老周在文章的最后，列舉了幾種常見的要求承保確認(rèn)的條款，以方便大家識(shí)別。
說句實(shí)話，今天說的這事，也不能全怪保險(xiǎn)公司。從保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控的角度和保險(xiǎn)合同公平性的角度出發(fā)，承保確認(rèn)條款并無不妥之處。但從物流行業(yè)實(shí)際場(chǎng)景出發(fā)，問題就變得復(fù)雜了。不符合物流行業(yè)場(chǎng)景化的投保流程設(shè)計(jì)，造成了原有的合理?xiàng)l款被動(dòng)的變成了陷阱條款，公平性也就無從談起。所以老周認(rèn)為，一款屬于物流行業(yè)的物流保險(xiǎn)，一定是符合物流行業(yè)場(chǎng)景化應(yīng)用的。
承保確認(rèn)常見條款舉例（包括但不限于以下幾種）：
1、投保人于每次貨物起運(yùn)前，將運(yùn)輸申報(bào)單（包括但不限于該批貨物的數(shù)量/重量、保額、航程、運(yùn)輸工具名稱、發(fā)票/提單號(hào)、起運(yùn)時(shí)間等資料）簽章后以傳真或電子郵件形式通知保險(xiǎn)人經(jīng)保險(xiǎn)人書面確認(rèn)后予以承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
2、在每批貨物啟運(yùn)前投保人/被保險(xiǎn)人填寫承保人提供的“貨運(yùn)險(xiǎn)投保單”，并向承保人提供，承保人根據(jù)投保單具體內(nèi)容按協(xié)議約定條件進(jìn)行核定無誤后以蓋章回傳確認(rèn)承保，以作為保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)向承保人索賠的依據(jù)。如遇實(shí)際裝貨貨名，數(shù)量，時(shí)間，合同等項(xiàng)與原投保內(nèi)容有變更的，投保人應(yīng)在獲悉上述變更事項(xiàng)后立即向承保人書面申報(bào)，以便承保人批改。
3、投保人于每次貨物起運(yùn)前，將運(yùn)輸申報(bào)單簽章后以傳真或電子郵件形式通知保險(xiǎn)人經(jīng)保險(xiǎn)人書面確認(rèn)后予以承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
