說(shuō)起這個(gè)陷阱條款,可就是老朋友了。老周09年開始做物流行業(yè)保險(xiǎn)咨詢及索賠服務(wù)時(shí),就已經(jīng)認(rèn)識(shí)它了.而且還常常見(jiàn)、常見(jiàn)常新。據(jù)史料記載,該條款問(wèn)世可能有20年之久,已忽悠物流行業(yè)20余載,和本山大叔有得一比了。因該條款隱蔽性強(qiáng),危害時(shí)間長(zhǎng),中招的物流企業(yè)多。今天老周就給大家好好的剖析清楚。
先普及一下知識(shí):什么是承保確認(rèn)?
所謂承保確認(rèn),就是在年度物流保險(xiǎn)合同中,物流企業(yè)通過(guò)傳真、郵件等方式向保險(xiǎn)公司發(fā)出貨物運(yùn)輸投保申報(bào)單時(shí),保險(xiǎn)公司以蓋章發(fā)回傳真或郵件確認(rèn)的方式對(duì)物流公司申報(bào)貨物予以承保的確認(rèn)方式。
為什么要申報(bào)?
簡(jiǎn)單解釋:就是咱們物流企業(yè)常說(shuō)的,往保險(xiǎn)公司傳單子,單子上面有的貨賠,單子上面沒(méi)有的貨不賠。
復(fù)雜點(diǎn)解釋:就是年度保險(xiǎn)協(xié)議簽訂后,保險(xiǎn)公司需要知道咱們物流企業(yè)全年一共運(yùn)了多少貨、每一車什么時(shí)候運(yùn)的、運(yùn)的什么東西、投保多少額度、運(yùn)到什么地方等等信息。如果不申報(bào),雙方就是筆糊涂帳。所以,絕大多數(shù)物流保險(xiǎn)年度協(xié)議,均要求物流公司必須申報(bào)以作為保險(xiǎn)公司賠付的依據(jù)。
這每單運(yùn)輸業(yè)務(wù)做投保的申報(bào),本是對(duì)每單業(yè)務(wù)出具保險(xiǎn)單的一種簡(jiǎn)化做法。應(yīng)該是件好事,避免咱們每筆投保業(yè)務(wù)都需要完成投保單填寫---傳真至保險(xiǎn)公司---保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)部門錄進(jìn)系統(tǒng)---一級(jí)核保通過(guò)---二級(jí)核保通過(guò)---打印保單這個(gè)繁瑣的投保流程。這中間任何一個(gè)環(huán)節(jié)出了問(wèn)題,保單都不能及時(shí)的生效。所以,這種出具年度保險(xiǎn)協(xié)議,然后每筆運(yùn)輸進(jìn)行申報(bào),不用每筆出具保單的做法,受到了物流公司的歡迎,而且越來(lái)越普及。
但是,老周要說(shuō)的是但是,如果您的保險(xiǎn)合同或特別約定中,有如下這句話,事情就變得不太好玩了。這句話大體是這樣的:
投保人于每次貨物起運(yùn)前,將運(yùn)輸申報(bào)單簽章后以傳真或電子郵件形式通知保險(xiǎn)人經(jīng)保險(xiǎn)人書面確認(rèn)后予以承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
也就是說(shuō),如果您的運(yùn)輸申報(bào)單沒(méi)有得到保險(xiǎn)公司的書面確認(rèn)。出了保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。
咋一看,好像很合理,咱們物流公司運(yùn)貨申報(bào)了,保險(xiǎn)公司給個(gè)確認(rèn),證明保險(xiǎn)公司把這申報(bào)貨物給保了,正常吧。
但老周,不這么認(rèn)為。
如果是白天正常上班時(shí)間,保險(xiǎn)公司能夠做到快速的書面確認(rèn),也就罷了。但物流公司發(fā)車時(shí)間往往是晚上,也就是這車貨裝完了,咱們才知道需要申報(bào)投保的全部貨物!這個(gè)時(shí)候要是發(fā)出運(yùn)輸申報(bào)單,等到保險(xiǎn)公司第二天上午收到,再給咱們書面確認(rèn),至少10個(gè)小時(shí)過(guò)去了,這樣就形成了10小時(shí)無(wú)保障真空期?赡苤卸掏具\(yùn)輸?shù)呢浳镆呀?jīng)抵達(dá)目的地了,保險(xiǎn)公司承保確認(rèn)還沒(méi)到。如果保險(xiǎn)公司內(nèi)勤沒(méi)看到,或是忘了、或是核保人開會(huì)沒(méi)時(shí)間做書面確認(rèn)?那就更長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)保障了。
如果到了周末,那就真是坑爹了,遠(yuǎn)程運(yùn)輸?shù)呢浳锒嫉搅,承保確認(rèn)還沒(méi)來(lái)。
如果放長(zhǎng)假,那就真是坑爹坑到家了,貨物在中國(guó)東西南北縱橫穿越,發(fā)到新疆西藏的貨都到了,承保確認(rèn)可能都還來(lái)不了。
而且,就是因?yàn)轭}述的承保確認(rèn)條款,您交的保費(fèi),大部分都扔水里了。為嘛?保險(xiǎn)公司還沒(méi)確認(rèn)承保咧。在保險(xiǎn)公司給您發(fā)出確認(rèn)承保前,保單都是無(wú)效的。
但保險(xiǎn)公司收起保費(fèi)來(lái),可不含糊。只要您申報(bào)了,不管啥時(shí)候給承保確認(rèn),不管及不及時(shí),保險(xiǎn)費(fèi)!那是照收不誤的。
老周總結(jié)以下三條 供大家參考:
1、不要相信保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員跟您說(shuō)不用申報(bào)
如果保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員跟您拍胸脯說(shuō)不用申報(bào),別高興得太早。一定要他在保單中找出不用申報(bào)的依據(jù)。這還不算,還要認(rèn)真的檢查有沒(méi)有不用申報(bào)后的不利條款。還是那句話,天上不會(huì)掉餡餅。認(rèn)真檢查,甚至找律師、專業(yè)人士幫您檢查無(wú)誤后,這餡餅才吃著放心,才不會(huì)磕著牙。
2、改變申報(bào)條款
鑒于保險(xiǎn)公司給承保確認(rèn)是一不太靠譜的事情。老周建議與保險(xiǎn)公司協(xié)商去掉承保確認(rèn)的相關(guān)描述,將該申報(bào)條款改成如下格式:
被保險(xiǎn)人起運(yùn)前要提前申報(bào)給保險(xiǎn)人,每筆貨物起運(yùn)前,填寫“業(yè)務(wù)申報(bào)單”并發(fā)傳真或郵件給承保人(郵箱地址為: 傳真號(hào)碼為: ),以作為被保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)向承保人索賠的依據(jù)。
這樣改了之后,只要您申報(bào)了,保障立即生效,而不必去等哪不太靠譜的承保確認(rèn)了。而且老周建議,以郵件申報(bào)為主,傳真申報(bào)為輔。為嘛?傳真有時(shí)不太靠譜,而且證據(jù)是保險(xiǎn)公司單方面持有,所以傳真只能做為郵箱無(wú)法正常使用的備用申報(bào)方式,會(huì)比較好。
3、有無(wú)相反約定
就算保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中的申報(bào)條款是上條所述,沒(méi)有承保確認(rèn)的要求。還是不能掉以輕心,要認(rèn)真的檢查合同中有沒(méi)有相反的約定,以免在發(fā)生事故時(shí)引發(fā)糾紛。特別是要檢查保單的特別約定,因?yàn)樘貏e約定的法律效力大于保險(xiǎn)合同正文,如果特別約定中有相反的條款,那吃虧的,還是咱們物流企業(yè)。
以上三點(diǎn),老周說(shuō)給您聽(tīng)了。再碰到今天說(shuō)講的陷阱條款,就能準(zhǔn)確識(shí)別并正確的應(yīng)對(duì)了。另外,老周在文章的最后,列舉了幾種常見(jiàn)的要求承保確認(rèn)的條款,以方便大家識(shí)別。
說(shuō)句實(shí)話,今天說(shuō)的這事,也不能全怪保險(xiǎn)公司。從保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控的角度和保險(xiǎn)合同公平性的角度出發(fā),承保確認(rèn)條款并無(wú)不妥之處。但從物流行業(yè)實(shí)際場(chǎng)景出發(fā),問(wèn)題就變得復(fù)雜了。不符合物流行業(yè)場(chǎng)景化的投保流程設(shè)計(jì),造成了原有的合理?xiàng)l款被動(dòng)的變成了陷阱條款,公平性也就無(wú)從談起。所以老周認(rèn)為,一款屬于物流行業(yè)的物流保險(xiǎn),一定是符合物流行業(yè)場(chǎng)景化應(yīng)用的。
承保確認(rèn)常見(jiàn)條款舉例(包括但不限于以下幾種):
1、投保人于每次貨物起運(yùn)前,將運(yùn)輸申報(bào)單(包括但不限于該批貨物的數(shù)量/重量、保額、航程、運(yùn)輸工具名稱、發(fā)票/提單號(hào)、起運(yùn)時(shí)間等資料)簽章后以傳真或電子郵件形式通知保險(xiǎn)人經(jīng)保險(xiǎn)人書面確認(rèn)后予以承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
2、在每批貨物啟運(yùn)前投保人/被保險(xiǎn)人填寫承保人提供的“貨運(yùn)險(xiǎn)投保單”,并向承保人提供,承保人根據(jù)投保單具體內(nèi)容按協(xié)議約定條件進(jìn)行核定無(wú)誤后以蓋章回傳確認(rèn)承保,以作為保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)向承保人索賠的依據(jù)。如遇實(shí)際裝貨貨名,數(shù)量,時(shí)間,合同等項(xiàng)與原投保內(nèi)容有變更的,投保人應(yīng)在獲悉上述變更事項(xiàng)后立即向承保人書面申報(bào),以便承保人批改。
3、投保人于每次貨物起運(yùn)前,將運(yùn)輸申報(bào)單簽章后以傳真或電子郵件形式通知保險(xiǎn)人經(jīng)保險(xiǎn)人書面確認(rèn)后予以承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
驗(yàn)證碼: